學生貸款V.S信用?

問:我兒子上大學舉借學生貸款,請問,他的還款情況會如何影響信用分數

答:光只是錯過一次還款就可能讓信用分數下降90、甚至更多;但如果負責任地還款,卻有助於建立良好信用。

學生貸款償還福利管理機構Goodly聯合創辦人普林(Gregory Poulin)指出,學貸還款情況將對信用評分五大組成要素中的三項產生影響,包括付款紀錄、信用史和信貸組合。

其中,還款紀錄比重占35%所以每個月準時全額還款最重要,Savingforcollege.com研究副總裁坎特羅維茨(Mark Kantrowitz)說,有些借貸機構允許借款人在就學延期還款和畢業後的寬限期內支付小額款項,例如每月25元、或僅付利息,只要準時支付,就會留下良好紀錄。

至於信用史,是指使用信用的時間長度,占FICO評分的15%,信用使用期越長越好;藉由舉借學生貸款,可比畢業後去借錢更早開始累積信用,這是學生貸款的好處之一。第三項信貸組合占10%,是指舉借的貸款種類,無論是車貸、信用卡、房貸或學生貸款,信用類型越多,分數越高。

學貸還款過程中,錯過付款、違約拖欠、負債/收入比過高,都會對信用分數產生不利影響。

針對錯過付款,對信用分數的損害程度取決於延遲時間、以及錯過付款的頻率,即便如此,光有一次延誤30天付款就可能讓780分的人降90到110分,也會對任何共同簽署人的信用產生負面影響。

針對違約拖欠,如果一再錯過還款,最終可能會違約,會陷入更糟糕的情況。多數聯邦學生貸款如果落後付款270天,將視為違約,這時,全部餘額將視為到期,私人學生貸款付款若延遲120天,通常就算違約。一旦違約,可能被追討、甚至被起訴。在信用報告中,拖欠的紀錄將留存七年之久。

該如何妥善管理學生貸款呢?有以下原則,包括只借貸真正需要的金額、每月按時還清該期所有債務、萬一有還款困難時要向借貸機構請求協助,除此之外,努力讀書、確保順利畢業找到好工作,更是根本之道,一旦有好工作,還債能力跟著提升。

如果學貸負擔真的超過負荷、貸方也無法提供協助,只好尋求替代方案,可考慮學生貸款重新貸款、或申請寬恕方案。如果有資格獲得貸款寬恕,就可消除一些債務;而重新貸款可降低每月付款,但可能拖長貸款期、增加整體利息。

參考資料:
https://www.worldjournal.com/6207654/article-%E3%80%8A%E7%90%86%E8%B2%A1q-a%E3%80%8B%E5%AD%B8%E7%94%9F%E8%B2%B8%E6%AC%BE%E5%A6%82%E4%BD%95%E5%BD%B1%E9%9F%BF%E4%BF%A1%E7%94%A8%EF%BC%9F/